Ordinea de realizare a garanției de către bănci
Mai multe articole
împrumut colateral este o „pernă de siguranță“ pentru instituția de credit, garantul rambursării creditelor. Banca nu este interesat de aducerea starea de lucruri a debitorului pe împrumut la necesitatea de a pune în aplicare garanții. În plus, banca nu este dată autoritatea Organizației Comerțului, în conformitate cu legislația rusă. Prin urmare, organizațiile bancare depun toate eforturile posibile pentru a asigura calitatea portofoliului de credite și pentru a preveni apariția arieratelor, în special o blocare forțată.
Obiectivul principal al ordonatorului de credite, atunci când se aplică pentru un împrumut de un debitor pentru a fi în măsură să aleagă subiectul psihologic de gaj (garanții poate fi nu numai costurile materiale, dar, de asemenea, semnificația personală a mortgagor - în special persoane fizice și întreprinderi mici). În continuare, aveți nevoie de o estimare fiabilă a valorii de piață a garanției, evaluarea adecvată a bonității debitorului. Suma creditului ar trebui să fie în capacitatea debitorului și este comparabil cu valoarea garanției. Și cu grijă de ofițerii de credite al băncii de monitorizare periodică a stării financiare a debitorului, poziția industriei, care angajează debitor, existența unor garanții (inspecții regulate de garanții), îndeplinirea obiectivelor de către debitor (în ceea ce privește veniturile, valoarea profitului sau PI al companiei) lipsa de forță majoră, ar trebui să apară probleme în deservirea credite debitori.
Dar ... în oricare dintre aceste etape poate fi o greșeală, eroare de calcul, de forță majoră apar, de asemenea, și fraudă. datoria de împrumut devine restante, iar banca trebuie să ia măsuri pentru returnarea acestuia. O astfel de măsură, dar nu cel mai popular, și o prioritate a cererii, - realizarea de garanție.
realizarea extrajudiciara de garanții
Recent, se fac încercări de a pune în practică acordurile privind vânzarea extrajudiciar a garanției. Acordul permite de a pune garanții în caz de arierate la împrumut după numărul de zile specificat în contractul de vânzare, fără a recurge la instanțele de judecată, cu acordul reciproc al părților. * Tranzacțiile sunt efectuate Organizația specială Comerțului. Încasări din vânzarea de proprietate este suma de a rambursa costurile de vânzare de garanție și rambursarea datoriei a debitorului la banca, suma rămasă este creditată în pledgor.
Acordurile au atât extrajudiciar partizanii și adversarii săi. Notarii spune despre contradicția unor astfel de acorduri încheiate anterior, legea fundamentală a țării - Constituția, din cauza acordului, în conformitate cu notarii, privarea de debitor / dreptul mortgagor la o protecție jurisdicțională. Dar pentru cinstit, a fost într-un debitori incurcatura realizarea extrajudiciar de garanție este de multe ori o modalitate bună de ieșire. Un acord (sau un acord notarial **) poate fi făcută după apariția arieratelor.
La rândul său, pentru auto intenția de serviciu în timp util datoriei de împrumut de debitori, încheierea unui astfel de acord, de regulă, nu este un obstacol în obținerea unui credit bancar. Cu toate acestea, uneori, banca pierde unele părtinitoare cu privire la astfel de acorduri debitori în cazul împinge încheierea de acorduri extrajudiciare ca o condiție obligatorie pentru creditare.
Prima etapă - întârziere tehnică
În cazul arieratelor secventa despre acest lucru: în cazul în care, conform rezultatelor monitorizării stării financiare a debitorului nu este gravă, prima întârziere de până la cinci zile (persoane juridice și întreprinzătorilor individuali) nu implică nici o acțiune specială de către bancă. Deoarece debitorul negocia, preciza cauzele arieratelor, sursa de rambursare, banca poate solicita clarificări în scris, cu documente justificative. Acesta a efectuat o inspecție neprogramată a garanției. Acesta a considerat întârziere tehnică de până la cinci zile pentru persoanele juridice și întreprinzătorilor individuali, la treizeci de zile - pentru persoane fizice.
Procedurile judiciare și executorii judecătorești
Proprietatea pot fi vândute de către debitor / mortgagor voluntar (în cazul în care nu există alte surse de rambursare a împrumutului) confiscării. În acest caz, un numerar obligatoriu de cumpărătorul primește un cont deschis la banca creditoare, și a trimis la plata datoriilor garantate printr-o garanție realizabilă, și, numai după primirea a debitorului / acordul mortgagor al băncii pentru a elibera garanția, dreptul de proprietate trece la cumpărător. În această etapă, să fie posibilă executarea garanției reale, la prețul de piață, vânzătorul (din nou) nu ar acționa ca o bancă, ci numai debitorul sau mortgagor, adică, deținătorul titlului garanției. acordul băncii pentru punerea în aplicare a obligatorii, în caz contrar o încălcare a contractului de ipoteca este amenințată nu numai urmărirea administrativă, dar și penale.
După sechestrarea și hotărârea instanței pentru recuperarea datoriei cu obligația debitorului de a pune în aplicare arestaților de garanții transferate la serviciul de executor judecătoresc. Acesta este implementat sub forma de tranzacționare prin intermediul unei organizații comerciale special desemnate. În lipsa cumpărătorilor de proprietate colaterale la prima licitație, acesta va fi numit printr-o anumită perioadă de timp deja reduse din prețul inițial (în conformitate cu legislația în vigoare). Costurile în acest caz, mai mare, mai mare, iar riscul de sub-colectare a băncii suma necesară pentru rambursarea integrală a arieratelor. Proprietatea pot fi vândute pe valoarea garanției sau sub aceasta.
Alternativ, banca poate lua garanții în bilanț pentru a compensa datoria debitorului, care are loc proprietatea executorilor judecătorești nerealizat rar și de obicei. Colateral pentru banca este așa-numitul activ non-core. Această proprietate poate fi vândută la un preț suficient de scăzut.
Dacă au apărut deja arierate și se dovedește că debitorul nu este în măsură pentru un motiv de a rambursa împrumutul în acest moment, dar privit cu nerăbdare să primească necesare pentru a rambursa suma, de exemplu, o lună sau două, adică, debitorul este de fapt extensia necesară a creditului, și este, astfel, în timp util (două săptămâni sau în termenul prevăzut în documentația de împrumut) nu se aplică la banca, banca extinde un astfel de împrumut nu va fi capabil. O astfel de situație ar putea apărea, de exemplu, în sectorul agricol, în cazul în care producătorii, uneori, în mod deliberat „exploatație înapoi“ recolta, așa cum nu a dezvoltat un preț acceptabil. Rezultatul acestor acțiuni nu poate fi cel mai bun, deoarece este necesar să se realizeze bunuri forțate (proprietate) de preț neprofitabilă, redus în scopul de rambursare a arieratelor la împrumut. Evita o astfel de situație este posibilă în timp util pentru a contacta banca cu o cerere de prelungire de credit și o justificare clară din motive de aplicare.
Concluzia nu poate fi decât unul singur: nu numai că banca este interesat de monitorizare (stare de monitorizare) a datoriilor la credite a debitorului, dar debitorul trebuie să evalueze în mod proactiv perspectivele lor pentru rambursarea la timp a împrumutului și să ia măsuri corespunzătoare, atunci va fi, iar oile sunt sigure și lupii sunt hrănite.